距10月9日阿里以11.8亿元收购天弘基金51%股权的消息仅仅间隔了数个工作日，坊间便有了百度重磅涉足互联网金融的传闻。据悉，百度金融平台最快将于10月下旬上线，将推出一款“小白级赚钱”的理财产品，年化收益率有望是“余额宝”的两倍而破历史最高尺度。
事实上，作为互联网三大巨头之一的百度，在互联网金融布局方面明显慢于阿里和腾讯。百度旗下的支付工具——百付宝，于今年7月份才获得了“第三方支付”牌照的资质，从而迈开了互联网金融的实质性步伐，而现在却强势介入互联网金融，势头怎么样还得看后话。
剖析问题之前先看看互联网金融为什么成为香饽饽?首先是市场的需求，个人信贷需求在目前的银行体系下得不到满足;其次是技术的成熟，信贷环境的初步形成，互联网公司开始在个人信贷和小微企业信贷方面做出有益尝试;最后是新政府面临严峻的经济形势，有进行产业结构调整和经济调整的迫切需求。
回顾一下，美国互联网诞生之初就与金融紧密结合，因此美国的互联网金融是循序进化的过程，现在已经非常成熟。而中国互联网的发展和金融的发展是彼此独立的，二者的融合需要创新的革命，因此会出现短时间内爆发的态势。
问题一，当看到自己的领土被侵食时，金融行业并没有坐以待毙。
金融行业是信息化程度最高的行业，囊括了大量精英人才的金融行业，已经有尝试互联网金融者。不少券商、基金在互联网上拉业务，方正证券开设天猫官方旗舰店，华创证券开卖奢侈品，国泰君安设立网络金融部，取消零售客户部。而网上卖基金、卖保险已经不再是新鲜的事。
有趣的是，银行系做电商也掀起了跨界热。建行的善融商务、交行的交博汇、民生电商、农业银行等都纷纷切入电商领域。
来源互联网的一些数据：
1，2012年上线的建行善融商务是目前银行系做电商做得最好的平台。到今年年底，建行善融商务的销售额可以达到100亿元，其中b2c约是7亿~8亿元，剩下的便全是b2b。截至今年7月，善融商务的销售额超过60亿元。2012年，这一数字是35亿元。
2，一位建行员工告诉中华浔，现在b2b的一些业务往往是通过网络上转账，而信息流还是走线下。大型银行在线下的大宗商品交易中心很有优势。这些交易中心里的商户一般都使用银行的支付工具转账，银行涉足b2b有很大机会。
互联网金融最早的形态——支付已经基本是一个成熟的产业。在针对个人的第三方支付上，支付宝与财付通已经占据了绝大部分市场，剩下的机会并不多。而在企业级 的第三方支付上，其中的机会很多。
虽然经过五六年的发展，汇付天下、快钱、易宝支付等已经在企业级支付上占据了一定的份额，但其所圈定的份额依然很小。
目前，整个第三方支付的市场规模是10万亿，这样的规模与银行相比，只是“蚍蜉撼树”。
3，正在筹建中的民生电商来势汹汹，豪掷30亿元在深圳前海注册。民生电商相关业务负责人告诉中华浔，民生电商的着眼点既不是b2b，也不是b2c，而是o2o。目前，小微企业经营中的重点是客流与融资。
这位负责人表示，利用互联网的技术工具来搭建一个平台，吸引中小企业。而开始时，利用贷款的诱饵来吸引小企业用这些软件，最开始是免费的，未来可能收费。但收费也会比较低，主要还是从企业融资上赚钱。民生电商首先瞄准的便是民生银行近百万的小微企业，借此，可以更有效地推电子商务服务。
银行做电商，都是披着电子商务的皮，当着金融行业的狼。银行干电商是为了获取用户信息，以便进行更好的风险控制，完成客户贷款。
4，在传统的金融系，一个不忽视的对象是平安集团。平安集团是全业务线经营，目前有银行、证券、保险、基金、信托等全金融业务，另外，还有一个互联网金融试验田——p2p网贷平台陆金所。今年年初，陆金所正式上线，截至目前达成的交易额达到5亿元。
在这场角逐中，互联网与金融是两个背景完全不同的“学生”，双方不仅争论是“互联网金融”，还是“金融互联网”，并且在某些碰撞的领域亦打得不可开交。
在互联网与金融结合的“试验田”里，两者正在不断发生冲撞。未来，可以看到，互联网的码农、产品经理们西装革履地编辑、设计ui;也会看到穿着t恤与牛仔裤给客户介绍创新产品。
在这场战争中，电子商务与互联网企业涉及金融行业的杀手锏在于其庞大的用户账号体系，以及多年积累下来的数据。微信、支付宝、财付通、新浪微博的用户数都超过3亿，京东的用户数超过1亿。阿里巴巴b2b的注册会员接近8000万，付费会员是1030万个。如果阿里小贷有银行牌照，那么其小微企业客户数将超过 拥有100万小微企业的民生银行。
并且，这些用户已经基于互联网形成一个庞大的账号体系，并且用户在互联网上的行为数据、关系数据都全部存储下来。
而金融机构借着内网存储的数据大部分“一无是处”，只能做一些精准营销。一位某银行电子银行部的员工告诉中华浔，银行存储的数据都是静态的数据，是用户需要贷款、开户时填写的一系列资料获得的数据。储户在转账过程中，银行也并不知道这笔资金用作什么，无法感知客户。
而利用互联网的大数据技术，亦有很多的产品创新，并缩短贷款时间。电商平台可以做长、中、短的订单贷款、运费险、打车爽约险、虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等等。
但是风险与杠杆是传统金融机构的优势。由于金融业玩的便是风险，它们风险控制的能力依然胜于互联网企业。
面对互联网、大数据，金融机构的风险定价模型遇到了挑战。在风险定价上，我国的商业银行往往是通过资产质押来定价，离现代金融的综合性能力还有很大差距。据一位建行电子银行部的员工告诉中华浔，目前，我国60%的银行贷款都是不动产抵押，而国外60%的银行贷款对是通过对动产估价而完成的。
风险定价是现代金融最重要的能力。这个风险定价能力高度依赖于数据。谢平认为，未来互联网金融的核心在于以大数据为基础，可以在互联网上建立风险分析工具，自动生成“违约率”，解决了风险定价的问题。
对于究竟是互联网平台获胜，还是金融大鳄夺冠，并无定论。互联网金融的未来，是属于互联网公司的。因为互联网公司快速、注重用户体验，创新性强。而金融企业认为，互联网金融30%是互联网，70%是金融，最终还是花落金融。业内人士分析，互联网“颠覆不了”金融，反而是互联网应该积极拥抱金融，让互联网的创新能力与金融的风险管理能力融合起来。
问题二.互联网金融的风险和机会并存
首先是市场环境的风险，因为这个市场目前还没有完善的监管，有很多不确定性，很多没有资质没有能力的公司也进入这个市场，使得整体环境鱼龙混杂。因此需要行业自律，以及公平良性的生态环境的建立。
其次是业务风险，创始人和团队能否专注，对金融及互联网的理解是否到位，能否准确评估不同产品的风险。
最后的运营风险，公司需要达到一定的运营规模，需要保持运营的持久性。
互联网金融的本质是风险管理，因此机会在于那些能够更好地管理风险的模式和产品。
传统金融机构对于个人及小微企业的风险管理并没有优势，互联网公司能够在风险管理、产品渠道方面建立自己的核心竞争力。
而风险管理必须借鉴大数据技术，如何分析、如何建模，都是技术的比拼，因此互联网金融比一般的互联网公司需要更强的研发能力。
在重大的技术性变革里，最后能够留下来，创造大规模技术价值的很有可能是比较集中的几个业务模式，而不是百花齐放。
总结一下：在互联网进军金融既有风险又有机会还有本身金属行业的围剿下，困难重重。但是没有困难的前进路上是没有激情的，谁说不是呢?!
—————
idonews 长期招聘有志于从事互联网科技媒体行业、并愿意不断提高自己的层次和档次的记者/编辑/运营，我们会花很长时间物色真正具有一流水平的小伙伴加入。有意者投简历至：xiaoo.sem@gmail.com。